Najczęściej zadawane pytania
Kiedy Ubezpieczyciel jest partnerem a kiedy przeciwnikiem ?
Ubezpieczyciel Partner Relacja między Ubezpieczycielem a Klientem jest normalną relacją biznesową. Polisa ubezpieczeniowa jest rodzajem umowy, która wiąże obie strony i określa ich prawa i obowiązki. Częścią umowy są Ogólne Warunki Ubezpieczeń (tzw. OWU), które uszczegóławiają zakres polisy a jeśli jakiś obszar jest niezdefiniowany można oprzeć się na zapisach Kodeksu Cywilnego i innych przepisach ogólnie obowiązujących. Tak jak w biznesie, tak i w ubezpieczeniach etap zawierania umowy jest etapem dobrych relacji między partnerami. Można założyć, że każda ze stron działa w dobrej wierze i z intencją zawarcia umowy, która przynosi obustronne korzyści. Rynek ubezpieczeń jest tak zbudowany, że większość Klientów nie będzie miała okazji sprawdzić czy zawarta polisa zadziała, więc dobre wrażenie ze sposobu przedstawienia oferty, zawarcia umowy i adekwatnej ceny pozostanie. Cienie na dobrym wrażeniu mogą pojawić się z chwilą wystąpienia szkody. Skierowanie roszczenia odszkodowawczego nie oznacza, że Ubezpieczyciel przestaje być partnerem. Problem pojawi się wówczas gdy rozumienie wzajemnych zobowiązań wynikających z umowy (polisy) jest różne. Ubezpieczyciel Przeciwnik Jeśli polisa ubezpieczeniowa została odpowiednio dobrana i obie strony - a zwłaszcza Klient - mają świadomość zapisów w niej zawartych, partnerskie relacje na linii Klient - Ubezpieczyciel mają szansę pozostać w dobrym stanie. Z chwilą wystąpienia szkody, wdrażane są procedury związane z jej likwidacją, obie strony przystępują do literalnego czytania umowy (polisy). Ze strony Ubezpieczyciela pojawia się szereg pytań i próśb o dostarczenie informacji i dokumentacji. Jeśli szkoda jest skomplikowana, pytań i dokumentacji będzie więcej. Jest to ten moment, gdy Klienci zdają sobie sprawę, że zanim otrzymają odszkodowanie czeka ich sporo wysiłku by potwierdzić, że polisa pokrywała ryzyka związane ze zdarzeniem, nie miały miejsca okoliczności wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela a także by udokumentować wysokość powstałej szkody. Bywa, że w odbiorze Klientów procedury likwidacyjne wywołują wrażenie zmiany relacji między stronami z partnerskiej na konfrontacyjną a działania likwidatorów oceniane są jak szukanie sposobu na uniknięcie odpowiedzialności. W rzeczywistości w zdecydowanej większości przypadków likwidatorzy postępują tak jak to postanawia zawarta umowa. Przy czym należy pamiętać, że co do zasady działają w interesie pracodawcy. Jeśli szkoda jest skomplikowana, nie da się uniknąć obszarów spornych gdzie ostateczny efekt w postaci szybkości i wysokości przyznanego odszkodowania będzie zależał od doboru właściwych i dobrze uzasadnionych argumentów. Nieocenione w takim procesie jest wsparcie brokera, który ma doświadczenie likwidacji wielu szkód z różnych zdarzeń i polis ubezpieczeniowych. Łatwo o dobre relacje między Klientem a Ubezpieczycielem na etapie zawierania polis. Jeśli strony umowy traktują się poważnie nie będzie problemu z utrzymaniem dobrych relacji w trakcie likwidacji szkody i po jej zakończeniu. Kluczowe są parametry, które są jednocześnie sednem pracy brokera: właściwy dobór programu ubezpieczeniowego, świadomość Klienta jakie ryzyka chroni polisa i sprawny proces likwidacji szkody.
Zarządzanie ryzykiem a ubezpieczanie ?
Ubezpieczanie jest elementem polityki zarządzania ryzykiem w firmie. Kiedy mowa o zarządzaniu ryzykiem - należy mieć na uwadze dynamiczny proces (zarządzania ryzykiem). Składa się nań systematyczne tworzenie, dostosowywanie i stosowanie polityk, procedur i praktyk zarządzania do działań w zakresie komunikacji, konsultacji, ustanawiania kontekstu, oraz identyfikowania, analizowania, ewaluacji, postępowania z ryzykiem, monitorowania i przeglądu ryzyka. Program ubezpieczeniowy jest elementem ograniczania ryzyka firmy poprzez przeniesienie jego części na ubezpieczyciela. Musi być dopasowany do profilu ryzyk występujących w działalności Klienta i stanowić część procesu zarządzania ryzykiem. Trzeba bowiem pamiętać, że nawet najszersze zakresowo ubezpieczenie ma wyłączenia i może nie zadziałać jeśli jest tworzone w oderwaniu od polityki zarządzania ryzykiem. Abstrahując od zasad funkcjonowania jakie Klient ustala wewnętrznie - jest szereg obowiązków wynikających z przepisów ogólnych, których niespełnienie naraża na ryzyko - tym większe bo często nieświadome - w tym także ryzyko odmów przyjęcia odpowiedzialności za szkodę przez ubezpieczyciela. Jako kancelaria tworzymy programy ubezpieczeniowe wkomponowane w proces zarządzania ryzykiem w firmie Klienta z uwzględnieniem wymogów wynikających z przepisów ogólnych jak również doświadczeń własnych i zaleceń ubezpieczycieli. Koncentrujemy się na przygotowaniu rozwiązań komplementarnych gdzie procedury zarządzania ryzykiem i ubezpieczenia stanowią spójną całość. Tylko takie podejście umożliwia przygotowanie rozwiązań, które dają rzeczywistą ochronę.
Ile kosztują usługi kancelarii Sedina Broker ?
Co do zasady wykonywanie czynności brokerskich przez brokera na rzecz Klienta jest bezpłatne. Rozpoznanie ryzyk, pozyskanie ofert, negocjacje z ubezpieczycielami, obsługa zawartych umów, wsparcie w likwidacji szkód - w tym prowadzenie sporów z Ubezpieczycielami na drodze odwoławczej - to katalog czynności prowadzonych przez kancelarię Sedina Broker sp. z o.o. w ramach współpracy z Klientem i nie generujących kosztów dla Klienta.
Kto płaci za usługi brokera ?
Wynagrodzenie brokerowi płacą ubezpieczyciele. Jest to tzw. kurtaż czyli prowizja płacona od składki uiszczonej przez Klienta z tytułu zawartej polisy ubezpieczeniowej.
Wg. jakiego systemu wartości ubezpieczać majątek ?
Decyzja wg. jakiego systemu określić wartość majątku do ubezpieczenia ma wpływ na wysokość składki ale przede wszystkim na wartość odszkodowania jakie uzyska Klient w przypadku szkody. Majątek możemy ubezpieczyć wg. wartości : - księgowej brutto czyli wg. wartości po jakiej składniki majątku zostały zaewidencjonowane w księgach (lista środków trwałych). Jest to wartość nabycia majątku. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie do wartości księgowej brutto czyli do wysokości sumy ubezpieczenia. Najczęściej stosowany system ubezpieczania majątku - odtworzeniowej czyli wg. wartości po jakiej można odbudować lub odkupić (czyli odtworzyć) majątek. W przypadku majątku specjalistycznego, nietypowego (linie technologiczne, obiekty specjalne) może być problematyczne określenie wartości jego odtworzenia. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie do kwoty wartości odtworzenia majątku lecz nie wyżej niż do sumy ubezpieczenia. Duże rozbieżności między sumą ubezpieczenia a rzeczywistym kosztem odtworzenia majątku będą skutkować nadubezpieczeniem (jeśli rzeczywista wartość odtworzenia majątku jest niższa niż suma ubezpieczenia na polisie) czyli niepotrzebnie wyższą składką lub niepełnym odszkodowaniem (jeśli koszt odtworzenia majątku będzie wyższy niż suma ubezpieczenia). - rzeczywistej czyli wg. wartości odtworzeniowej pomniejszonej o stopień zużycia. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z uwzględnieniem stopnia zużycia. W przypadku szkody na majątku użytkowanym wiele lat może to oznaczać znaczącą redukcję kwoty odszkodowania i brak środków na jego odtworzenie.
Jak ułatwić życie prezesowi ?
Spraw i problemów każdy prezes ma mnóstwo. Wg. kryterium potencjalnych skutków można je podzielić na dwa obszary : BIZNESOWE - w którym mieści się wszystko to co ma wpływ na wynik ekonomiczny w tym także polityka zarządzania ryzykiem, w której kreowaniu, ocenianiu i poprawianiu może wspomóc kierownictwo firmy doświadczony partner (broker) OSOBISTE - w którym mieści się osobista odpowiedzialność członków zarządu - w tym także prezesa - za skutki podejmowanych przez siebie decyzji. Dotyczy to odpowiedzialności za zobowiązania spółki wobec instytucji państwa, odpowiedzialności za stan spółki wobec wierzycieli jak również udziałowców. Zważywszy na fakt, iż ryzyko tego typu jest realne poprawić komfort funkcjonowania i ułatwić życie prezesowi może polisa D&O (Directors & Officers). Szerzej na temat tego typu polis można przeczytać w dziale OFERTA w zakładce: ubezpieczenia OC członków zarządu (D&O).
Co to jest ubezpieczenie flotowe ?
Ubezpieczenie flotowe - czyli inaczej oferta ubezpieczeń komunikacyjnych skalkulowana dla grupy pojazdów (floty). Bardzo dobre rozwiązanie możliwe do zaproponowania dla firm korzystających z większej ilości pojazdów (osobowych i ciężarowych). Umowę ubezpieczenia flotowego można negocjować dla flot liczących powyżej 10 pojazdów, choć niektórzy Ubezpieczyciele złożą oferty także na mniej liczne floty. Wybór oferty powinien być poprzedzony badaniem rynku i sprawdzeniem cen i zakresu proponowanych przez ubezpieczycieli ubezpieczeń do pojazdów. Jest to zadanie dla brokera. Po wyborze oferty i zawarciu umowy flotowej Klient ma gwarancję stałości warunków (w tym ceny) w okresie trwania umowy i nie ma potrzeby sprawdzać - za każdym razem gdy mija termin kolejnej polisy - jak kwotuje rynek. Oprócz gwarancji ceny pojawia się również korzystny efekt wyeliminowania - po stronie Klienta - części prac administracyjnych związanych z ubezpieczeniami pojazdów. Obsługę zawartych polis, pilnowanie terminów, dostarczanie polis do Klienta, prowadzenie spraw związanych z likwidacją szkód prowadzą specjaliści działu ubezpieczeń komunikacyjnych w naszej kancelarii.
Czy korzystanie z flexy jest korzystne ?
Flexa to w świecie ubezpieczeń nie jest popularne elektronarzędzie do cięcia, lecz system ubezpieczeń, którego nazwa pochodzi od angielskich słów : Fire, Light, Explosion, Aircraft (crash landing). System definiuje katalog ryzyk, których dotyczy sporządzona w nim polisa. Szerzej na temat systemu FLEXA jak również innych systemów napisano w dziale OFERTA w zakładce : ubezpieczenia majątkowe (mienia).
Jak zredukować koszty polis i zwiększyć zakres ochrony ?
Pytanie brzmi jakby zawarta była w nim sprzeczność, ale przecież na tym polega wolny rynek. Zrobić coś lepiej i taniej niż konkurencja. Jest to możliwe także w obszarze ubezpieczeń. Kancelaria Sedina Broker ma duże i pozytywne doświadczenie przygotowywania kompleksowych programów ubezpieczeń dla pojedynczych firm jak również grup firm powiązanych gdzie dzięki : - zmianie organizacji sposobu i terminów zawierania polis (konsolidacja i kumulacja) - wnioskom z przeprowadzanych audytów programów ubezpieczeniowych (a także polityk zarządzania ryzykiem), - wywoływaniu rzeczywistej konkurencji między ubezpieczycielami uzyskiwano efekt poszerzania zakresu programów z jednoczesną redukcją kosztów. Najlepiej o szczegółach takich rozwiązań i spodziewanych efektach rozmawiać na konkretnych przykładach. Zapraszamy do rozmowy.
Co car ma wspólnego z budową ?
Car to słowo, które może mieć wiele znaczeń. Zwłaszcza jeśli weźmiemy także pod uwagę język angielski. W ubezpieczeniach CAR oznacza polisę ubezpieczenia ryzyk budowy (Construction All Risk). Innym - rozszerzonym wariantem polisy ryzyk budowy jest polisa CEAR (Construction Erection All Risk) czyli ubezpieczenie ryzyk budowy i montażu. Szczegóły na temat sytuacji w których takie polisy są konieczne opisano w dziale OFERTA w zakładce : ubezpieczenia budowlane.
Jakie są różnice między franszyzą redukcyjną a integralną ?
Franszyza integralna (względna lub warunkowa) to kwota do jakiej ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Jeśli jednak wartość szkody przekracza wartość franszyzy integralnej to odszkodowanie wypłacane jest w pełnej wysokości. Przykład : Franszyza integralna wynosi 100 zł a) wartość szkody 50 zł, odszkodowanie 0 zł b) wartość szkody 150 zł, odszkodowanie 150 zł Franszyza redukcyjna (bezwzględna) to kwota jaką ubezpieczyciel odejmuje od kwoty odszkodowania. Przykład: Franszyza redukcyjna wynosi 100 zł a) wartość szkody 50 zł, odszkodowanie 0 zł b) wartość szkody 150 zł, odszkodowanie 50 zł
Czy ubezpieczanie w ramach ofert flotowych jest korzystne ?
Skoro ceny ubezpieczeń komunikacyjnych ulegają zmianom, powstaje pytanie : na ile warunki oferty flotowej pozostaną atrakcyjne w okresie trwania umowy ? Warunki umowy flotowej są stałe w okresie jej trwania. Jeśli sytuacja na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych zmieniłaby się na tyle by doprowadzić do wyraźnego spadku cen - zawsze można podjąć działanie na rzecz renegocjacji warunków oferty flotowej. Rozsądny Ubezpieczyciel podejmie rozmowy - choćby po to by zatrzymać Klienta. Zwłaszcza jeśli przebiegi szkodowe floty są korzystne. W praktyce ostatnich miesięcy a nawet lat obserwujemy wzrost cen ubezpieczeń komunikacyjnych. Umowa flotowa gwarantuje Klientowi stałość warunków - w tym ceny - przez okres jej trwania. Stąd rekomendujemy Klientom zawieranie umów flotowych ubezpieczenia pojazdów dostarczając jednocześnie informacje wspierające procesy obniżania i kontroli szkodowości flot.
Od czego zależy wysokość składki za polisę OC ?
Podstawowe parametry do kalkulacji wysokość składki za ubezpieczenie OC to : - rodzaj działalności Klienta - wysokość rocznych przychodów - ilość zatrudnianych pracowników Łączna cena ubezpieczenia OC zależy także od zakresu polisy.
Dlaczego polisa NNW mylona jest z ubezpieczeniem OC ?
NNW i OC to diametralnie różne rodzaje ubezpieczeń. NNW - jest ubezpieczeniem osobowym, gdzie odszkodowanie należne jest ubezpieczonemu. OC - jest jednym z ubezpieczeń majątkowych. Odszkodowanie należne jest osobie trzeciej - poszkodowanej w wyniku działalności ubezpieczonego. Nie ma dobrej odpowiedzi na pytanie dlaczego oba rodzaje polis są mylone.
Broker a Agent. Jakie są różnice między nimi?
Różnic między agentami a brokerami jest wiele. Poniżej krótka charakterystyka obu zawodów. AGENT - działa w oparciu o umowę agencyjną. Zazwyczaj wyspecjalizowany w sprzedaży standardowych produktów jednego Ubezpieczyciela. Może mieć podpisaną umowę agencyjną z więcej niż jednym Ubezpieczycielem - wtedy ma status multiagenta. Multiagent i agent w relacjach z Klientami reprezentują Ubezpieczycieli. Ma to znaczenie w przypadku wystąpienie szkody i ewentualnych konfliktów na linii Klient - Ubezpieczyciel. Oferta agentów i multiagentów jest dopasowana do obsługi osób indywidualnych i małych podmiotów gospodarczych. BROKER - działa w oparciu o udzielone mu przez Klienta pełnomocnictwo. Pozyskując oferty ubezpieczenia ma możliwość kontaktowania się i wysyłania zapytań do wszystkich Ubezpieczycieli działających na rynku. Reprezentuje Klienta na każdym etapie współpracy z Ubezpieczycielami, także w procesie likwidacji szkód. Zazwyczaj przygotowany merytorycznie i organizacyjnie do kompleksowej obsługi podmiotów gospodarczych różnej wielkości w obszarze zarządzania ryzykiem w tym w ubezpieczeniach. Odpowiada przed Klientem za skuteczność przedstawionych rozwiązań. Z wiedzy i doświadczenia brokerów często korzystają także osoby indywidualne (pracownicy obsługiwanych firm).
Dlaczego broker potrzebuje pełnomocnictwa od Klienta ?
Broker (inaczej niż agent) potrzebuje tytułu prawnego do reprezentowania Klienta przed Ubezpieczycielami. Takie są uregulowania funkcjonujące na polskim rynku ubezpieczeniowym. Tytuł prawny może wynikać z zawartej umowy brokerskiej lub podpisanego przez Klienta pełnomocnictwa. Pełnomocnictwo jako wygodniejsze w użyciu jest rozwiązaniem spotykanym najczęściej.
Czy warto ubezpieczać ładunek w transporcie ?
Polisy CARGO Większość firm korzysta z usług transportowych. Zleca przewóz w kraju, importuje bądź eksportuje towary drogą lądową, morską bądź lotniczą. Bardzo często spotykamy się z poglądem, że skoro usługa przewozu zlecana jest profesjonalnemu spedytorowi i przewoźnikowi, którzy posiadają swoje ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej (OC spedytora i OC przewoźnika) to nie ma ryzyka poniesienia szkody przez właściciela ładunku, bowiem wszelkie straty wynikłe w trakcie transportu pokryje ubezpieczyciel spedytora bądź przewoźnika. Jest to pogląd - najogólniej rzecz biorąc - mylny, bowiem trzeba pamiętać, że : - OCP czy OCS działa na zasadzie winy, czyli w sytuacji gdy szkoda jest efektem działania siły wyższej ubezpieczyciel spedytora lub przewoźnika uchyli się od odpowiedzialności, - Odpowiedzialność w ramach OC Przewoźnika międzynarodowego regulowana jest Konwencją CMR, która ma wady skutkujące wyłączeniem możliwości dochodzenia roszczenia z OCP w określonych sytuacjach, Rozwiązaniem problemu pokrycia ryzyk związanych z transportowanym ładunkiem nie pokrytych polisami OCS i OCP jest wykup polisy CARGO. W przypadku firm korzystających w sposób ciągły z usług transportowych rekomendowanym rozwiązaniem jest zawarcie polisy tzw. obrotowej obejmującej ochroną całość ładunków transportowanych bez konieczności pojedynczego ich zgłaszania. Przykładem sytuacji w której polisa CARGO jest konieczna jest tzw. awaria wspólna opisana w zakładce ubezpieczenia morskie.
Jakie korzyści ma pracodawca z ubezpieczeń zdrowotnych ?
Korzyścią pracodawcy przy ubezpieczeniu zdrowotnym pracowników są następujące efekty zawarcia polisy : Więcej szczegółów w zakładce ubezpieczenia zdrowotne.
Jakie korzyści ma pracownik z ubezpieczenia zdrowotnego ?
Korzyści dla pracownika płynące z zawarcia polisy ubezpieczenia zdrowotnego : Więcej szczegółów w zakładce ubezpieczenia zdrowotne.
Co to jest UFG ?
UFG czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja powołana na mocy ustawy, która zajmuje się wypłatą odszkodowań i świadczeń poszkodowanym w wypadkach i kolizjach drogowych, spowodowanych przez nieubezpieczonych posiadaczy pojazdów oraz nieubezpieczonych rolników. Każda z tych grup ma obowiązek posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, popularnie zwane OC. UFG wypłaca również odszkodowania osobom poszkodowanym w wypadkach drogowych, gdy sprawca szkody nie został ustalony. UFG zajmuje się także kontrolą spełnienia obowiązku ubezpieczenia i karaniem nieubezpieczonych, którzy tego obowiązku nie wypełnili.
